Kredit-Voraussetzungen
So erhöhen Sie die Chancen auf eine Kreditzusage
Sie benötigen einen Kredit und wollen wissen, was Sie mitbringen müssen, um das gewünschte Darlehen zu bekommen? Neben Ihren persönlichen Lebensumständen und vorhandenen Sicherheiten ist eine gute Bonität die wichtigste Voraussetzung für einen Kredit.
Eins vorweg: Jede Bank legt unterschiedliche Kredit-Voraussetzungen fest. Manche sind auf den ersten Blick ersichtlich, andere bleiben eher im Verborgenen. Ob Ihnen Ihr Wunsch-Kredit letztlich gewährt wird, hängt also vom Kreditinstitut ab. Dennoch gibt es bestimmte Faktoren, die jede Bank heranzieht, wenn sie Ihre Kreditwürdigkeit prüft. Die Gewichtung dieser Faktoren ist jedoch ebenfalls individuell.
Diese Voraussetzungen sind minimal erforderlich:
- Sie sind mindestens 18 Jahre alt
- Sie können eine gute Bonität über den KSV nachweisen
- Sie haben ein regelmäßiges Einkommen mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag
- Je nach Kreditform und -höhe sind Sicherheiten wie Eigenkapital, eine Immobilie oder Versicherungen nötig
Die wichtigste Voraussetzung: eine gute Bonität
Die wohl wichtigste Voraussetzung für einen Kredit ist neben der Volljährigkeit die Bonität. Bevor ein Kredit genehmigt wird, möchte jedes Kreditinstitut wissen, ob Sie die verliehene Summe inklusive Zinsen zurückzahlen können. Deshalb wird die Bank nach Ihrem Kreditantrag zuallererst Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Eine schlechte Bonität bedeutet daher meist auch schlechte Chancen auf einen Kredit.
Aber nicht zwangsläufig: Viele Banken vergeben ihren Kredit trotz schlechter Bonität. Dann müssen Sie in der Regel höhere Zinsen bezahlen als mit guter Bonität. Was jedoch als gute und was als schlechte Bonität bewertet wird, ist nicht klar festgelegt. In der Regel folgt jede Bank ihren eigenen Richtlinien mit einem internen Scoring, einer Art Bewertungssystem zur Messung der Kundenbonität.
Banken berufen sich auf den KSV
Um Ihre Kreditwürdigkeit einzuschätzen, holt die Bank eine KSV-Bonitätsauskunft ein. Der Kreditschutzverband von 1870 ist ein führender Gläubigerschutzverband in Österreich. Er bietet verschiedene Finanzdienstleistungen, darunter auch Bonitätsauskünfte über das Zahlungsverhalten und die finanzielle Situation. Der KSV sammelt Informationen sowohl über Unternehmen als auch über Privatpersonen, anhand derer er die jeweilige Kreditwürdigkeit bewertet. Haben Sie beispielsweise Schulden, wirken sich diese negativ auf das Ergebnis des KSV aus und schmälern Ihre Chancen, einen Kredit zu erhalten. Welche Faktoren genau eine Rolle spielen und wie stark die verschiedenen Komponenten bei der Beurteilung Ihrer Bonität gewichtet werden, legen die Banken allerdings nicht offen.
Wurde Ihnen Ihr Kredit verweigert und Sie überlegen deshalb, einen Kredit ohne KSV-Abfrage aufzunehmen, dann sollten Sie vorsichtig sein. Derlei Angebote sind in der Regel nicht seriös, denn Kreditinstitute sind gesetzlich dazu verpflichtet, vor Vergabe eines Kredits eine KSV-Bonitätsauskunft einzuholen.
Geregeltes Einkommen und Einkommensnachweise
Die Bank geht ein Risiko ein, wenn sie einen Kredit vergibt – Sie als Kreditnehmer aber auch. Aus diesem Grund prüfen Kreditinstitute zur Sicherheit beider Seiten sehr genau, ob Sie den Kredit abzahlen können. Eine unbefristete Stelle, die ein dauerhaft regelmäßiges Einkommen gewährleistet, spielt deshalb eine große Rolle bei der Kreditentscheidung.
Die meisten Banken verlangen nach Eingang des Kreditantrags Nachweise über das angegebene Einkommen. Für Angestellte sind das in erster Linie Gehaltsabrechnungen (idealerweise aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis). Bei Rentnern erfolgt der Einkommensnachweis über Rentenbescheide und bei Selbstständigen und Freiberuflern über Einkommensbescheide und Bilanzen. Auch Kontoauszüge sowie das allgemeine Sparverhalten werden überprüft. Befindet sich Ihr Girokonto beispielsweise häufiger im Minus als im Plus, kann das negative Auswirkungen auf die Kreditentscheidung der Bank haben.
Sonderfälle: Selbständige, Freiberufler, Studenten und Rentner
Selbständige und Freiberufler haben es häufig schwer, einen Kredit zu erhalten. Sie verfügen oft über kein monatlich gleichbleibendes Einkommen, weshalb einige Banken das Risiko von Zahlungsausfällen als zu hoch einschätzen. Jedoch bieten viele Banken spezielle Kredite für Selbständige an.
Auch für Studenten, Geringverdienende und Arbeitslose kann es schwerer werden, die Voraussetzungen für einen Kredit zu erfüllen. Hier helfen meist nur Bürgen oder andere Sicherheiten. Kredite für Rentner sind schwierig, aber nicht unmöglich. Schließlich ist die Rente ebenfalls ein garantiertes Einkommen.
Auf vollständige Unterlagen achten
Bei unvollständigen oder fehlerhaften Unterlagen kann es schnell zu einer Verzögerung der Kredit-Auszahlung kommen. Achten Sie deshalb darauf, dass Ihre Unterlagen und Dokumente vollständig sind. Bei den benötigten Formulare sollten Sie überprüfen, ob alle Felder ausgefüllt und alle Angaben wahrheitsgemäß sind, und ob Sie die notwendigen Unterschriften geleistet haben. Nachweise zu Einkommen und finanzieller Situation sollten Sie zügig an die Bank schicken.
Zusätzliche Sicherheiten
In der Regel haben Banken interne Vorgaben, welche Sicherheiten benötigt werden, damit Ihnen ein Kredit gewährt wird. Neben den genannten Faktoren können zusätzliche Absicherungen nicht nur die Entscheidung für einen positiven Kreditbescheid beeinflussen, sondern auch dazu beitragen, dass Sie gute Konditionen erhalten.
- Zweiter Kreditnehmer Eine weitere Person im Kreditvertrag reduziert die Chance auf einen Zahlungsausfall um die Hälfte. So können Ehepartner beispielsweise zusammen einen Kredit aufnehmen. Allerdings müssen auch beide die Voraussetzungen erfüllen.
- Bürgschaft Eine andere Person mit guter Bonität erhöht die Wahrscheinlichkeit für die Bank, dass sie ihr Geld zurückbekommt. Ein Bürge kann zum Beispiel ein guter Freund oder die Eltern sein. Allerdings birgt eine Bürgschaft einige Risiken: Im Fall der Zahlungsunfähigkeit haftet der Bürge mit dem eigenen Vermögen, was zu Konflikten führen kann.
- Lebensversicherung Sollten Sie die Kreditraten aus einem bestimmten Grund nicht mehr bedienen können, dient Ihre Lebensversicherung bei entsprechender vertraglicher Regelung dazu, die noch ausstehende Kreditsumme zu begleichen.
- Kreditversicherung Alternativ kann man auch mit einer Kreditversicherung die Restschuld eines Kredites absichern.
- Eigentumsvorbehalt Bei einem Kauf unter Eigentumsvorbehalt ist die Bank so lange Eigentümer des angeschafften Objekts, bis Sie als Käufer den Kredit vollständig zurückgezahlt haben.
- Eigenkapital Bei großen Kreditsummen wie Wohnkrediten kann es sich positiv auswirken, dass Sie bereits Eigenkapital angespart haben, das als zusätzliche Sicherheit dient.
Wenn nichts hilft: Ändern Sie die Rahmenbedingungen
Unrealistische Rahmenbedingungen können dazu führen, dass Ihnen der gewünschte Kredit verweigert wird. Bevor Sie einen Kreditantrag stellen, sollten Sie sich gut überlegen, wieviel Geld wirklich nötig ist, und wie hoch die monatliche Rate maximal sein darf, ohne dass Sie in Zahlungsverzug geraten.
Realistische Laufzeit wählen
Auch eine realistische Einschätzung der Laufzeit kann ausschlaggebend für einen positiven Kreditbescheid sein. Bei der Finanzierung einer Immobilie ist zum Beispiel eine Laufzeit von 20 oder gar 30 Jahren üblich, bei einem Autokauf sollten Sie dagegen nicht mehr als fünf bis sechs Jahre veranschlagen. Orientieren Sie sich außerdem an Ihrem Einkommen, wie viel Sie monatlich entbehren können. Die Belastung sollte nur so hoch sein, dass Sie sich nebenbei noch etwas gönnen oder unerwartete Sonderausgaben tätigen können. Allerdings ist es auch nicht sinnvoll, die Laufzeit unnötig auszudehnen, da Sie sonst länger Zinsen zahlen.
Sonderfall Unternehmenskredite
Nicht nur Privatleute brauchen Kredite. Auch Firmen müssen mitunter eine Durststrecke überwinden oder brauchen Kapital für neue Investitionen. Unternehmen müssen natürlich andere Kredite beantragen als Privatpersonen und andere Kredit-Voraussetzungen erfüllen. Jedoch gilt auch hier, dass die Bank sich sicher sein muss, dass eine Firma den Kredit zurückzahlen kann. Diese müssen daher ihre Bilanzen offenlegen und Gewinne bzw. Verluste der letzten Jahre aufzeigen. Solche Darlehen sind meist auch sehr viel individueller als Kredite für Privatpersonen.
Übrigens: In der Corona-Krise senken viele große Banken ihre Kredit-Bearbeitungsgebühren für Unternehmen und Selbständige.
Voraussetzungen prüfen und Chancen erhöhen
Nicht jeder bekommt einfach so einen Kredit. Leider ist es genau für diejenigen nahezu unmöglich, die das Geld dringend benötigen würden. Doch Banken brauchen eine gute Bonität und ein geregeltes Einkommen als Sicherheit. Trotzdem können Sie viele Dinge selbst beeinflussen und so auf einen positiven Kreditbescheid hinwirken. Außerdem ist jede Bank anders und hat dementsprechend auch unterschiedlich strenge Anforderungen. Bevor Sie einen Kreditantrag stellen, sollten Sie sich also ausreichend über die möglichen Bedingungen Ihrer Bank informieren und wenn nötig schon vorab zusätzliche Sicherheiten schaffen.
Nehmen Sie dann einen Kredit auf, der optimal zur persönlichen Situation passt, sollten Sie entspannt in die finanzielle Zukunft blicken können. Unser Kredit Vergleich hilft Ihnen dabei.